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2017热销住院医疗险横向测评哪款好

时间:2019-07-05 13:23  来源:未知   作者:admin   点击:

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  答:今天我们谈谈住院医疗险,熟悉深蓝君的朋友可能知道,我对售价一两百元,保额只有1万的住院医疗险是不太感兴趣的。究其根本是这类保险保额太低,达不到转移财务风险的目的,对于正常家庭来讲,就算风险自留也未尝不可。不过存在就合理,否则各家保险公司也不会投入资源去开发。这类产品最大的优势就是0免赔。而百万医疗险则不同,由于存在1万元的免赔额,也导致尊享e生、平安e生保等保额能达到几百万,但是价格却也能非常便宜。1万元免赔额的设置,降低了保险公司的理赔风险,将绝大多数的理赔都挡在了门外,换句话说就是不要期望这种百万医疗险轻易就能用到,因为各种数据已经证明绝大部分住院医疗的费用是低于1万元的。不过深蓝君就还是非常推荐大家采用百万医疗险作为医保的补充,从我的保险理念来讲,购买保险就是对冲我们无法承担的风险,何况尊享e生2017癌症是0免赔的,就更加增加了这款保险的实用性。下面我们看2个案例,通过对比分析,更加能清晰的体会这2类保险的关系:案例1:小A同学发生罹患罕见疾病,医疗费用总共花费23万,社保可报销额度为10万。正常情况下需要支付13万。如果购买了尊享e生保,则对于1万的免赔额而言,被保人只需要支付1万,超过1万的部分可向保险报销,即保险公司方报销12万。案例2:小A同学因感冒引发了上呼吸道感染,在没得到重视的情况下恶化成了肺炎。最后不得已住院,共花费2.7W,其中2.5W社保用药,2k自费药。倘若在仅够买尊享e生保的情况下,社保报销为70%,小明需要自付7500元社保用药+2000自费药。最后自付总金额为9500元低于1W免赔额,就很尴尬了。以上案例仅作举例所用,我们不追求严谨性,但是通过案例2我们可以清晰的看到:这种小额的医疗保险最大的优势是作为社保的补充,弥补百万医疗险由于1万免赔额带来的保障真空地带。二、市场热销的小额医疗险有哪些?目前很多保险公司都会推出类似的产品,深蓝君也针对目前在售的产品进行了梳理对比,包含:泰康住院宝、小雨伞万元护2017、易安住院无忧等5款,具体见下图:综合考虑下,深蓝君只推荐两款,分别是中国人寿成人住院万元户2017和易安保险的住院无忧。这两款产品不仅价格低,而且保障相对比较全面,等待期同样比较短。三、市场热销产品测评:1、中国人寿成人住院万元户2017这款产品是小雨伞和中国人寿定制的产品,和所有其他同类产品相比,最大的优势就是不限社保用药,针对社保外用药是可以报销60%的,这一点优势特别明显。说了这款产品的优势,也不得不提到这款产品有一点小遗憾就是社保范围内用药只能报销90%,而其他同类的产品有社保的情况下,一般都是100%报销的。所以这里面就有一个需要确定的点,到底是100%报销划算,还是90%报销搭配自费药60%划算?这里面的一个变量就是社保外用药占整个医疗费用的比例。不同的疾病有不同的用药范围,目前没有公开的数据支撑,深蓝君能查到的数据也不够权威,所以暂时没有办法有一个明确的结论。不过这款产品的等待期只有30天,在同类产品中是最短的,而且0免赔,价格上也是最低的。所以综上所述,个人还是非常推荐这款产品的。2、易安保险住院无忧这款保险也是比较有代表性的一款产品,我们基本可以理解为在意外险的基础上,附加了一个住院医疗,这也是国内保险产品开发常用的做法。这款产品的特点是社保范围内100%报销,同时和万元护相比多了意外责任,增加的意外保障是需要成本的,145元的定价也是非常接近地板价,所以也是值得考虑的。这里深蓝君想提醒大家:我们购买保险是为了转移我们无法承受的风险,所以这种低保额的医疗险个人觉得优先级并不是很高,如果你已经有了重疾险、意外险、定期寿险,是可以配置商业医疗保险作为社保的补充的。所以接下来的问题就是选择百万医疗险还是小额医疗险?个人觉得这种0免赔低保额的医疗险的重要性还是低于以尊享e生为代表的百万医疗险的。如果前面说的产品你都配置的比较齐全了,那么可以选择一款这种产品无缝的弥补百万医疗险的不足。

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